在现代社会，购房已成为许多家庭的重要目标之一，面对高昂的房价，大多数人需要通过贷款来实现这一梦想，贷款不仅意味着背负一定的经济压力，更涉及到长期的财务规划，本文将探讨如何通过合理的贷款规划，使得100万的房贷在20年的还款期限内，少还近9万元，这不仅需要了解贷款的基本知识，还需要掌握一些实用的财务技巧。
贷款基础知识
在深入探讨如何节省贷款利息之前，我们先来了解一下贷款的基础知识。
1、贷款类型：常见的房贷类型包括等额本息贷款和等额本金贷款，等额本息贷款是指每月还款金额相同，包括本金和利息；等额本金贷款则是每月偿还的本金相同，但利息逐月递减。
2、利率：房贷利率是决定还款总额的重要因素，利率越高，还款总额越高，目前，房贷利率有固定利率和浮动利率两种，选择哪种利率方式需要根据个人风险承受能力和市场利率走势来判断。
3、还款期限：还款期限越长，每月还款金额越低，但总利息支出越高；还款期限越短，每月还款金额越高，但总利息支出越低。
案例分析：100万房贷20年还款计划
假设我们贷款100万元，贷款期限为20年，年利率为4.9%（以当前常见的房贷利率为例）。
1、等额本息还款法：
- 每月还款金额：6599.56元
- 总还款金额：1583894.40元
- 总利息支出：583894.40元
2、等额本金还款法：
- 首月还款金额：8250元（逐月递减）
- 末月还款金额：4173.91元
- 总还款金额：1510708.33元
- 总利息支出：510708.33元
从上述数据可以看出，等额本金还款法比等额本息还款法总利息支出少约7.3万元，等额本金还款法前期还款压力较大，适合收入较高且稳定的人群。
少还近9万的秘诀
虽然等额本金还款法已经能够节省一部分利息，但我们的目标是少还近9万元，这需要我们进一步采取一些策略。
1、提前还款：
部分提前还款：如果手头有闲钱，可以考虑部分提前还款，提前还款会减少贷款本金，从而减少后续利息支出，在贷款的第5年，提前还款10万元，可以节省约5万元的利息支出。
全额提前还款：如果经济条件允许，提前一次性还清贷款，将节省所有剩余利息，但需要注意的是，部分银行对提前还款有年限和违约金的要求，需要提前了解清楚。
2、双周供：
- 双周供是一种将月供改为每两周还一次的还款方式，由于一年有52周，相当于一年还26次月供，比传统的12个月还多还了两次，这种方式可以加速本金的减少，从而减少利息支出，以100万贷款为例，采用双周供方式，20年总利息支出可以减少约8万元。
3、利率折扣：
- 争取利率折扣是节省利息的有效方法，一些银行为了吸引客户，会提供利率折扣优惠，优质客户或购买银行理财产品的客户可以享受一定的利率折扣，公积金贷款的利率通常低于商业贷款，如果符合条件，优先考虑公积金贷款。
4、贷款重组：
- 如果在贷款期间，市场利率下降或银行推出更优惠的贷款产品，可以考虑贷款重组，通过重新贷款，可以降低利率，从而减少利息支出，但需要注意的是，贷款重组会产生一定的手续费和评估费，需要权衡利弊。
5、投资回报：
- 将原本用于提前还款的资金用于投资，如果投资回报率高于贷款利率，那么从长期来看，投资可能更划算，如果贷款利率为4.9%，而投资回报率可以达到6%以上，那么将资金用于投资可能更合适，但投资有风险，需要谨慎选择投资项目。
6、利用公积金：
- 公积金贷款不仅利率低，还可以按月提取公积金用于还款，减轻还款压力，如果公积金余额充足，可以考虑使用公积金贷款，同时按月提取公积金还款，进一步降低利息支出。
实际操作中的注意事项
1、了解银行政策：
- 不同银行对贷款政策有所不同，包括利率、还款方式、提前还款规定等，在贷款前，需要详细了解银行政策，